年金は、65歳から受け取ってください。
「70歳まで待つと、年金が42%増えるらしいよ」
この話、聞いたことありませんか？
増えるのは本当です。ここはウソじゃありません。
正直に言うと、私もずっと「遅らせたほうがいい」と信じていました。
しかも、理由もなく。。。
長生きするんだから、待ったほうがいいに決まってる。
それくらいの感覚でした。
だから父が65歳から受け取り始めたとき、
心のなかで「もったいないな」って思っていたんです。
でも、ちゃんと中身を知ったら、逆でした🌱
待つと増える。これは本当です
年金は65歳から受け取るのが基本です。
1ヶ月遅らせるごとに0.7%ずつ増えて、5年待つと42%増えます。
65歳から受け取ると、年金が月16万円の人。この人が70歳まで待つと──
毎月6万7千円ふえて、そのあとずっと続きます
数字だけ見ると、待ったほうがよさそうに見えますよね。
でも、待っている5年間。
年金は1円も入ってきません。
その5年分を、増えたお金で埋めていくことになります。埋め終わるまでだいたい12年。82歳をすぎて、やっと追いつく計算なんです🤔💭
増えるのは「その人が生きている間」だけ
その前に、年金の形をひとつだけ。
年金は2階建ての家みたいな形をしています。
1階は国民年金。みんなにあります。
2階は厚生年金。会社や役所で働いた人だけ、その上に乗ります。
夫が亡くなったあと妻に入る遺族年金は、夫の2階の4分の3。1階は入りません。
そして計算に使うのは、65歳のときの、増やす前の金額なんです。
夫の年金が月16万円（1階7万円＋2階9万円）の家庭。夫が70歳まで我慢して、年金を22.7万円まで増やしました。
その夫が亡くなったあと、妻に入る遺族年金は──
70歳まで待っても、待たなくても、この金額は同じ
夫が5年我慢して増やした分は、妻には1円も届きません。
増えた年金は、夫が生きている間だけのもの。
ここ、あまり知られていないんですよね。
しかも妻も働いていて自分の2階を持っていると、その分が差し引かれます。共働きの家庭ほど、夫の我慢は届かないんです💦
増えるのは「額面」のほうです
額面って、引かれる前の金額のこと。
お給料と同じで、年金も引かれてから手元に届きます。
所得税も住民税も、健康保険料も介護保険料も、年金が増えれば一緒に増えていきます。病院の窓口で払う割合が、1割から2割・3割に変わることも。
つまり42%増えても、使えるお金が42%増えるわけじゃない。さっきの82歳も、もっと先にずれていきます。
待っている間に亡くなったら、戻るのは5年分まで
待っている間に本人が亡くなったら、受け取らずに残っていたお金は家族が代わりに受け取れます。「未支給年金」といいます。
ただし、さかのぼれるのは5年分まで。
増額もつかず、65歳時点の金額のまま。
70歳まで待つつもりなら、だいたい戻ります。
でも75歳まで待つつもりだと、5年を超えた分は戻ってこないんです。
待っている間、加給年金は止まります
加給年金という上乗せ、ご存じですか？
夫が長く会社勤めをしていて、妻が年下の場合。妻が65歳になるまでつく、年40万円ほどの家族手当のようなものです。
これが2階の受け取りを待っている間はもらえません。あとから増えることもないので、待った年数分がそのまま消えます。
年の差がある夫婦ほど、大きいんですよね😰
60歳から受け取るのも、おすすめしません
逆に、65歳より前に受け取ることもできます。
1ヶ月早めるごとに0.4%減って、60歳からだと24%減ります。
65歳から16万円の人が、60歳から受け取ると──
この金額が、そのあとずっと続きます
怖いのは、減った金額が一生戻らないこと。
80歳になっても90歳になっても12.2万円のままです。
しかも一度早めたら、あとからやめられません。病気やケガで障害年金を受け取りたくなっても、請求できなくなります。
年金は、増やす場所じゃありません
60代って、まだ動けて、やりたいことができる時期じゃないですか。旅行も、孫との時間も、この10年に集まっている。
年金を増やすというのは、その10年に入るお金を減らして、うんと先に回すということ。しかも増えた分は、自分が生きている間しか続きません。
年金は、増やす場所ではなく、受け取って使う場所。
私はそう思っています🧡
📋 覚えておいてほしいこと
スクショして、夫婦で見てください
- ☑︎待って増やした分は、妻の遺族年金には乗らない計算に使われるのは65歳時点の金額。夫の我慢は届かない
- ☑︎増えるのは額面。税金も保険料も一緒に増える使えるお金の増え方は、%で聞いた印象より小さい
- ☑︎待っている間に亡くなったら、戻るのは5年分まで未支給年金として請求できるが、増額はつかない
- ☑︎待っている間、加給年金は止まる対象の家庭で年40万円ほど。年の差夫婦は要チェック
- ☑︎60歳に早めると、24%減ったまま一生続くやり直しがきかないうえ、障害年金などの制限もつく
- 💡年金は65歳から増やす場所ではなく、受け取って使う場所
この数字の前提
増額0.7%・減額0.4%は2026年時点の制度です。75歳まで待てるのは1952年4月2日以降に生まれた人、0.4%の減額は1962年4月2日以降に生まれた人から。
月16万円（1階7万円・2階9万円）は、説明のために置いた数字。実際の金額は働き方や加入期間で変わります。
遺族年金の「2階の4分の3」は基本の形です。妻の年齢によっては加算がつくことも。加給年金のほうは、厚生年金に20年以上入っていることなどが条件で、全員につくものではありません。
自分の家の金額は、ねんきん定期便とねんきんネットで見てくださいね。
年金の話になると、
「いくらもらえるか」ばかり気になりますよね。
でも本当に大事なのは、
いつ受け取って、何に使うかのほう。
増やすことが目的になると、
使える時期にお金が入ってこないまま、
増やした分は誰にも届かない。
そんなことが起きてしまうんです。
知らないままだと損をするって、
こういうことなんですよね。
65歳から受け取って、
元気なうちに使ってください🧡
「年金の受け取り方」だけです
おうちの実際の数字で 一緒に整えませんか
- 1いまの家計で足りているか 何が多くて 何が足りないか はっきりさせます
- 2減らせるところがあるか 必要のない部分は 削れますとお伝えします
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